Автовладельцы после аварии сталкиваются с вопросами, связанными с восстановлением машины, куда обратиться, какие документы собрать и за чей счет провести ремонт. Полис ОСАГО обязателен для всех водителей в РФ, но получится ли покрыть автогражданкой затраты всех участников ДТП? Выплачивается ли страховка виновнику ДТП при наличии у него ОСАГО или стоит купить полис дополнительного страхования?
Выплата страховки после ДТП страховой компанией
То, как выплачивается страховка при ДТП, зависит от выбранного типа страхования. По российскому законодательству граждане РФ обязаны приобрести полис ОСАГО. Наличие других страховок не обязательно.
ОСАГО
Закон о введении ОСАГО действует в РФ с 2003 года для автовладельцев, но до сих пор не сложилось четкое представление о выплате ущерба. Суть страхования в том, что компенсация выплачивается не застраховавшему свой транспорт лицу, а тем, кому причинен вред в ДТП.
Получить страховую выплату или провести ремонт за счет страховщиков обеим сторонам можно, но только когда доказана вина обоих участников аварии.
Обратите внимание!
В этом случае фиксировать ДТП и принимать решение о виновности обязан лично сотрудник ГИБДД. Варианты упрощенки, применения европротокола или личных договоренностей не допустимы.
Ремонт машины или денежные компенсации пострадавшему лицу прописаны ст. 7 ФЗ №40 "Об ОСАГО". Они ограничены размером:
- 500 тыс. руб. при нанесении вреда здоровью и жизни каждому пострадавшему;
- 400 тыс. в случае причинения ущерба имуществу.
При повреждениях, оцененных сверх этого размера, разницу взыскивают с виновника в судебном порядке или по взаимному соглашению сторон. При проведении экспертизы виновник ДТП обязан присутствовать лично, чтобы не было сомнений в верности вынесенного заключения.
Согласно поправкам, внесенным в закон об ОСАГО в 2014 года, пострадавший водитель вправе обратиться в свою страховую компанию, если соблюдены такие условия:
- нет погибших и пострадавших;
- автомобилей-участников двое;
- оба автовладельца заранее оформили ОСАГО и полис действует на данный момент.
При нарушении любого из этих пунктов пострадавший подает заявление в страховую компанию виновника. Автовладелец предоставляет пакет документов из:
- заявления по форме принятой в данной страховой компании;
- извещения о ДТП, написанное для страховой;
- копии паспорта на транспортное средство;
- копии паспорта собственника транспорта, пострадавшего в аварии;
- копии отчета независимого эксперта, при проведении такого рода экспертиз;
- водительских прав;
- талона о прохождении техосмотра;
- копии протокола, постановления или определения об административном правонарушении, выданные служащим ГИБДД;
- копии полиса ОСАГО потерпевшего;
- номера банковского счета, куда отправлять компенсацию.
Автогражда компенсирует не только ремонт или ущерб здоровью, но и услуги по:
- эвакуации машины с места ДТП;
- хранению транспортного средства;
- доставку пострадавших в результате аварии лиц в медучреждение.
Обратите внимание!
ОСАГО покрывает также посторонние повреждения, например поломку в ДТП ограждений, дорожных знаков или цветочных клумб.
КАСКО
Для возмещения собственных убытков и расходов виновнику ДТП следует оформить не только полис гражданской ответственности, но и КАСКО. Это покроет расходы на ремонт собственного автомобиля, закупку деталей, в случае виновности в ДТП или, когда ситуация возникла по вине другого водителя, у которого отсутствует ОСАГО.
КАСКО пригодится также при ремонте сверх фиксированной суммы, предусмотренной обязательным автострахованием. Размер выплаты при этом виде страхования ограничен только стоимостью автотранспортного средства, прописанной в договоре. Компания-страховщик по КАСКО при заключении договора на случай участия в ДТП предлагает клиентам такие варианты:
- частичный или капитальный ремонт застрахованного авто;
- выплату компенсации в денежном выражении;
- возмещение затрат автовладельцу при проведении самостоятельного ремонта – стоимости услуг автосервиса и замененных деталей.
Тип компенсации выбирает автовладелец при составлении договора страхования.
Обратите внимание!
По КАСКО автовладелец страхует свой автомобиль. И при выборе ДТП в качестве страхового случая, страховщик возместит стоимость транспортного средства, указанную в договоре или проведет его ремонт.
Чья страховая выплачивает ущерб после ДТП
За ремонт автомобиля пострадавшей стороны платит страховщик виновного. После ДТП, при наличии у обоих водителей действующих полисов ОСАГО, каждая из сторон обращается в свою страховую компанию. Если виновный не предоставит свой пакет документов страховщику, то компания при получении уведомления от потерпевшей стороны воспользуется правом обратиться в суд и взыскать средства с клиента лично. Но потерпевшей стороне ремонт будет проведен в любом случае.
При оформлении ДТП по европротоколу страховая компания причинителя вреда по ОСАГО возместит сумму до 100 тыс. руб. Но потерпевший вправе обратиться к страховщику виновного за дополнительной компенсацией, в случае если обнаружен вред здоровью в ходе аварии, который не был выявлен сразу.
При минимальных повреждениях транспортных средств обоим участникам ДТП выгодно прийти к взаимному соглашению. При официальной регистрации аварии сотрудником ГИБДД владельцы машин потеряют скидку за безаварийную езду и получат повышающие коэффициенты на оформление следующего полиса ОСАГО.
При выплате ущерба по КАСКО в ДТП, оформленному по европротоколу, страховая компания требует от владельцев авто обязательного присутствия своего представителя при осмотре и оценке места аварии.
Прямое возмещение через своего страховщика
Прямым возмещением через своего страховщика, а не с виновной стороны можно воспользоваться только при компенсации имущественного ущерба. Регламентируется такой вид истребования с виновника ст. 14.1 ФЗ №40. При телесных повреждениях компенсация таким способом невозможна.
Если виновник аварии не оформил полис автогражданской отвественности, получить прямое возмещение тоже не удастся. В этом случае придется взыскивать ущерб в судебном порядке или по договоренности сторон.
По каким причинам возможен отказ в возмещении ущерба
Страховщики имеют право отказать в выплате ущерба, но при этом обязаны обосновать причину.
ОСАГО
Страховые компании при заключении договора на ОСАГО с клиентами, настаивают на внимательном изучении его пунктов. Здесь указаны в том числе и условия, при которых страховая компания откажет в выплате страховки. Наиболее распространенные причины:
- отсутствие полного пакета документов при наступлении страхового случая;
- грубые ошибки, допущенные в документах;
- умышленные действия застрахованного лица, приведшие к наступлению страхового случая;
- доказанный факт алкогольного или наркотического опьянения водителя автомобиля;
- управление транспортным средством без прав или передача управления лицу, не указанному в полисе;
- использование машины без планового техосмотра;
- причиной аварии стал заводской брак автомобиля.
КАСКО
Страховая компания по КАСКО откажет в компенсации застрахованному лицу, если:
- Вред причинен людям, а не имуществу. Компенсации за увечья и телесные повреждения можно истребовать только по ОСАГО.
- В случае подозрений страховщика в предумышленности действий клиента, повлекших возникновение ДТП.
- Когда застрахованным автомобилем управляло лицо без водительского удостоверения или в состоянии алкогольного, наркотического опьянения.
- Если застрахованный автомобиль использовался не по техническому назначению, например, принимал участия в ралли.
Срок выплаты по страховке после ДТП страховой компанией
Для компенсации ущерба или принятия другого решения страховой компанией предусмотрен регламентированный период. По ОСАГО период прописан законом, по КАСКО - клиентским договором.
ОСАГО
Страховщику дается 20 дней на рассмотрение заявления водителя согласно п. 12, ст. 12. ФЗ №40 «Об ОСАГО». За этот период компания обязана:
- провести выплату на банковский счет пострадавшего;
- оформить направление на ремонт машины в подходящий по условиям закона автосервис;
- известить о мотивированном отказе в выплате.
Обратите внимание!
Если не было уведомления об отказе от выплаты, а компенсация не поступила, то компания оплачивает штраф за каждый день просрочки в размере 1% от суммы.
Если страховщик предоставил мотивированный отказ, но позже 20 дней, то он все равно обязан оплачивать штраф за просрочку выплаты возмещения. Его сумма составит 0,5 % за каждый день просрочки от итоговой суммы, принятой по решению.
В случае несогласия с суммой компенсации можно обратиться в суд. Провести независимую экспертизу с доказательством умышленного занижения выплат страховщиком. Регулирование по ОСАГО попадает под Закон защиты прав потребителя №2300-1, поэтому при достаточности доказательной базы, суд встает на сторону автовладельца.
КАСКО
Закон о КАСКО в РФ не принят, это добровольный тип страхования, поэтому сроки подачи документов в страховую компанию регламентируются договором. Участник ДТП обращается в страховую компанию в кратчайший период после аварии, желательно до 14 дней. При этом автовладелец предоставляет пакет документов, идентичный ОСАГО, и заполняет в письменном виде заявление о наступлении страхового случая.
Для принятия решения у страховой компании есть 20 дней. За этот период она компенсирует ущерб в денежном эквиваленте, выдает направление на ремонт в автосервис либо уведомляет клиента о мотивированном отказе.
